Escuché por primera vez sobre Afterpay después de sobrevivir a otra temporada navideña con mi familia. Estaba haciendo una pequeña terapia de compras en ColourPop Cosmetics cuando lo vi debajo del lugar donde se suponía que debía ir la información de mi tarjeta de crédito: "Cuotas por pago posterior".
Mi carrito no estaba lleno con mucho, solo un lápiz labial líquido mate funky y una paleta de sombras de ojos que desde entonces le he regalado a mi sobrina de 3 años para que juegue, ya que el polvo era demasiado calcáreo para mezclarlo bien. El pedido llegó a la friolera de $ 51,31. Aún así, cuando hice clic en la opción Afterpay, mi mente comenzó a correr.
Si optara por Afterpay, la plataforma de pago digital que permite a los compradores dividir las compras desde $35 en cuatro cuotas sin intereses, solo tendría que pagar el 25 %, o $12,83, ese día. Habría tres cuotas adicionales de $ 12.83 por venir cada dos semanas después de que me marchara. Lo mejor de todo es que todo lo que hay en mi carrito me lo enviarían de inmediato, como si hubiera pagado el precio total de compra por todo.
Como entonces escritor independiente y millennial estereotípico plagado de deudas en constante necesidad de dinero extra, la oferta me intrigó. Y la idea de tener todavía los $38.48 que tenía la intención de gastar ese día en mi cuenta corriente era especialmente tentadora.
Lo consideré por un breve momento, y luego fui a por ello. Claro, fue impulsivo. Pero cuesta poco menos de $13 cada dos semanas, señaló una vocecita en la parte de atrás de mi cabeza. Gastas más que eso en una semana en café, jeesh. Vive un poco.
Además , razoné, ¿qué era lo peor que podía pasar?
¿Cómo funciona Afterpay?
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Afterpay le permite comprar ahora pero pagar las compras en el transcurso de cuatro cuotas.
Con Afterpay, la idea general es que puede comprar productos ahora pero pagarlos más tarde. Fundado en 2015 en Sídney, Australia, el servicio le permite dividir los pagos en cuatro cuotas iguales, cada una de las cuales asciende al 25 % de su compra total durante seis semanas.
Afterpay permite a los clientes realizar compras en sus términos, dice Nicole Reyhle, fundadora y editora de Retail Minded. Ha cambiado el ecosistema de cómo los clientes realmente compran.
¿Una forma en que Afterpay está cambiando el juego para los compradores? Ayudándolos a comprar a minoristas que normalmente serían demasiado caros. Afterpay brinda a sus usuarios los medios para comprar en los lugares que aman y obtener cosas que realmente los emocionan, todo mientras los ayuda técnicamente a mantenerse dentro de un presupuesto.
El servicio que la empresa insiste es una herramienta de presupuesto y no un préstamo o una tarjeta de crédito también se ha comparado con layaway, ese sistema anticuado que tal vez recuerdes en el que los compradores ponen los productos en espera y los pagan en varias cuotas. A diferencia de layaway, Afterpay permite a los clientes obtener sus productos de inmediato, por lo que la gratificación instantánea funciona aquí para que parezca aún más atractivo.
Con Afterpay, no tiene que obtener todo el dinero de una sola vez, por lo que es posible que los artículos costosos no estén fuera de su alcance, dice Adele Alligood, asesora financiera y fundadora de EndThrive.
Para usar Afterpay, su pedido debe ser superior a $ 35, además debe ser mayor de 18 años y tener una tarjeta de débito o crédito para calificar. También deberá crear una cuenta gratuita en línea o a través de su aplicación si la está usando en las tiendas, y proporcionar su información de pago junto con su número de teléfono y correo electrónico.
¿Tiene un puntaje de crédito bajo o inexistente? No hay problema, dice Afterpay. En una entrevista por correo electrónico, Nick Molnar, director ejecutivo y cofundador de Afterpay, dijo que la compañía no realiza verificaciones de crédito y decide en segundos si alguien es aprobado o no, por lo que sabrá de inmediato si puede usar el servicio como forma de pago. .
Los nuevos usuarios tienen un tope de gasto de $400 a $500, pero pueden hacer pedidos a varios minoristas hasta que lo alcancen. Según Molnar, $2,000 es el límite de gasto total que cualquiera puede tener al mismo tiempo, y eso es solo para usuarios con un buen historial de pago.
En total, el proceso de aprobación no basado en el crédito de Afterpay le da una gran ventaja sobre las tarjetas de crédito tradicionales, dice Jared Weitz, experto en servicios financieros y director ejecutivo y fundador de United Capital Source Inc., en particular para aquellos que normalmente no obtendrían la aprobación del crédito.
A diferencia de las tarjetas de crédito estándar, Afterpay tampoco cobra intereses ni cargos por adelantado, y no será penalizado por alcanzar su límite máximo. Lo peor que puede pasar es que ya no podrá usarlo hasta que pague sus saldos y cualquier cargo que haya pagado. podría acumularse por pagos faltantes (más sobre esto más adelante).
Para los compradores sin historial crediticio, Afterpay puede parecer un sueño hecho realidad. Pero, por otro lado, dado que Afterpay no está vinculado a su puntaje de crédito, tampoco puede usarlo para crear un puntaje de crédito bajo o inexistente. Es como una caída libre de crédito, y para algunas personas, esa puede ser una forma rápida de terminar en problemas.
¿Qué tiendas ofrecen Afterpay?
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Afterpay está disponible en aproximadamente 3300 minoristas solo en los EE. UU.
Afterpay está disponible en decenas de miles de minoristas, pero no es el único servicio de plan de cuotas que existe. Empresas como Affirm también se asocian con minoristas de los llamados artículos de lujo, como ropa y decoración del hogar, y ayudan a los consumidores a distribuir los pagos a lo largo del tiempo. Sin embargo, existen diferencias significativas entre las opciones.
Con Afterpay, no tiene ningún interés y su puntaje de crédito actual no importa, mientras que con Affirm y otros servicios similares, puede realizar pagos a plazos de hasta 36 meses, con un interés que oscila entre el 10 % y el 30 % APR según su crédito. puntaje.
Si está seguro de que puede realizar pagos según los términos de Afterpay, Afterpay es la mejor opción [en comparación con Affirm], dice Weitz.
Otra ventaja distintiva que Afterpay tiene sobre Affirm son sus socios minoristas. Si bien puede usar Affirm para comprar en ciertos lugares como Wayfair y Warby Parker, Afterpay ha acaparado abrumadoramente el mercado en lo que respecta a los minoristas de moda de moda.
En mayo de 2018, la empresa debutó en Estados Unidos con Urban Outfitters. Desde entonces, un número creciente de minoristas populares se han asociado con Afterpay, entre ellos:
- Antropología
- Color Pop **
- Las muñecas matan
- Por siempre 21
- Gente libre
- Cosméticos Kylie
- nars
- Ray Ban
- rebeca minkoff
- Reforma
- girar
- Steve Madden
- Cabaña de gafas de sol
- tercer amor
- Religion verdadera
Si sientes un tema con todas estas tiendas, no es coincidencia. De los minoristas aproximados con los que la compañía se ha asociado, los más populares son aquellos que también son importantes entre los millennials en este momento. Según Molnar, los millennials representan la mayoría de sus usuarios en los EE. UU., el usuario promedio de Afterpay tiene alrededor de 31 años; en Australia, el usuario promedio tiene 33 años.
Creo que el mayor atributo de Afterpay es que entiende a sus clientes, dice Reyhle.
Y la elección de socios minoristas de la empresa definitivamente respalda eso. Al trabajar con minoristas que tienen una presencia significativa en Instagram y una gran influencia entre los millennials, Afterpay puede llegar a este grupo demográfico de manera importante. ¿Y por qué son más conocidos los millennials (aparte de arruinar las cosas)?
Deuda.
¿Qué puede ir mal?
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¿Perder un pago? Estás viendo las tasas de interés.
A menos que esté comprando una oferta, las tiendas como Anthropologie pueden tragarse todo su cheque de pago si no es prudente. Afterpay es una solución fácil para financiar la próxima gran juerga, pero esa es exactamente la razón por la que también debería ser motivo de preocupación.
Cuando utiliza Afterpay como forma de pago, paga la primera cuota de inmediato y el resto se cobra automáticamente en el transcurso de las próximas seis semanas.
Parece fácil, ¿verdad? La compañía incluso envía recordatorios por mensaje de texto y correo electrónico antes de que te cobren, así que nada es una sorpresa. Pero pueden pasar muchas cosas en el transcurso de seis semanas: la pérdida del trabajo, la muerte de un familiar, un desastre natural repentino y las circunstancias pueden cambiar, afectando su capacidad para pagar todo lo que acordó.
Y si no puedes pagar, ¿entonces qué? Ahí es cuando empiezan los problemas.
Al igual que cualquier otro medio de compra a crédito, si no tiene los fondos para pagarlo y no realiza los pagos a tiempo, las tarifas comenzarán a acumularse, dice Weitz.
Si bien Afterpay no cobra ningún interés por usar el servicio, sí le cuesta si comienza a dejar de pagar. Se le cobrarán $ 8 adicionales y su cuenta se congelará cuando no realice un pago, lo que significa que no puede usar Afterpay como método de pago para nada nuevo hasta que pague la factura.
Puede que no suene tan mal, hasta que tenga en cuenta que la tarifa de $ 8 afectará su cuenta por cada semana que se atrase. Aunque la compañía limita los cargos por pagos atrasados al 25% del precio total de su compra, eso aún puede acumularse rápidamente.
En Australia, Afterpay ha sido objeto de críticas por su política de recargos por pagos atrasados. En 2018, los recargos por pagos atrasados representaron aproximadamente una quinta parte de sus ingresos durante la primera mitad del año.
Es muy fácil para los consumidores gastar más de lo que pueden pagar, dice Jim Smith, experto australiano en finanzas personales y bloguero de Smithmoney.com. Si bien Afterpay sostiene que el nivel de incumplimiento de los consumidores es bajo en relación con las tarjetas de crédito, el nivel de estrés financiero que puede causar es muy alto.
Desafortunadamente, tampoco hay muchas opciones si tiene problemas para pagar su factura. Los planes de pago no son personalizables, lo que significa que una vez que usa el servicio como método de pago, está bloqueado en ese cronograma de seis semanas, le guste o no.
Si realmente no puede pagar y se siente abrumado, existe una política de dificultades. Pero sus detalles en los EE. UU. son vagos, como han señalado algunos expertos, y lograr que la empresa acepte emitirlo para usted puede ser difícil.
Para las dificultades, extenderán su plazo de pago para que pueda hacer pagos más pequeños durante un período más largo o pospondrán sus pagos por completo durante un tiempo determinado, dice Alligood, quien está familiarizado con la política de dificultades de Afterpays en los EE. UU. y Australia. Dependiendo de su situación, también renunciarán a los cargos por pagos atrasados.
Algunas situaciones que pueden calificar para dificultades incluyen desempleo reciente o una enfermedad repentina. Según Molnar, aunque Afterpay no informa directamente a las agencias de crédito en caso de pagos atrasados, algunas cuentas en mora se han enviado a agencias de cobro de terceros. Si eso sucede, Weitz señala que su puntaje crediticio y su capacidad para obtener crédito a tasas de interés razonables en el futuro aún podrían verse dañadas.
Cuidado con el comprador, de hecho.
¿Deberías usarlo?
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¿Merece la pena After Pay? Depende totalmente de ti.
En marzo de 2019, la compañía alcanzó un hito importante y llegó a su cliente número un millón en los EE. UU. Para celebrar, lanzaron Afterpay Day, una venta global de 48 horas durante la cual los usuarios podían obtener descuentos en los principales minoristas si pagaban usando el servicio.
Para junio de 2019, Afterpay llegó a 1,5 millones de clientes en los EE. UU. y también reveló algunas nuevas asociaciones importantes, entre las que se encuentran Levis, Ray-Ban y Tarte Cosmetics. Con más de 30 000 socios minoristas en todo el mundo, está claro que Afterpay no se desacelerará en el corto plazo.
Pero para los compradores habituales como usted y yo, ¿eso significa que es realmente seguro o inteligente de usar? Honestamente, depende totalmente.
[Afterpay es] ideal para alguien que puede realizar pagos que se ajustan a su presupuesto, dice Alligood. No hay sorpresas desagradables. Sabrá exactamente cuánto costará cada pago y no tendrá que preocuparse por cargos ocultos.
Dicho esto, los riesgos también son evidentes.
Un servicio como este es una forma de gastar fácilmente más de lo que cree, y [Afterpay] tiene que ver con bienes de consumo, cosas que desea, pero que no necesariamente necesita, dice Weitz.
Parte del atractivo de Afterpay para los compradores, especialmente para los millennials que están acostumbrados a que sus cuentas corrientes sean tratadas como un saco de boxeo, es que no se trata de una tarjeta de crédito. Si desea evitar las altas tasas de interés y las formas tradicionales de crédito, puede hacerlo con Afterpay. Y de esa manera, parece una alternativa decente, ya que no necesita un buen puntaje de crédito para calificar y no tendrá que pagar intereses cada vez que lo use.
Pero retroceda un paso y otra verdad se vuelve clara: Afterpay y otros servicios de compra ahora y pago posterior todavía están diseñados para endeudar a las personas. Esos pagos a plazos pueden parecer bajos al principio, pero aumentarán si acumula varios pedidos grandes a la vez. Y a diferencia de las tarjetas de crédito, tampoco hay recompensa por pagar a tiempo, excepto no recibir cargos por pagos atrasados.
Al final, sigue siendo una factura que tienes que pagar. ¿Eso hace que Afterpay sea una opción de pago terrible? No, pero todo depende de cómo la uses igual que cualquier otro tipo de deuda.
Vivimos en un panorama comercial competitivo, dice Reyhle. Todo se reduce a la responsabilidad. Afterpay brinda a los clientes una sensación de control y les hace sentir que pueden gastar su dinero de una manera que se ajuste a su presupuesto y les permite tomar decisiones de compra a diferencia de lo que han hecho en el pasado. Es para el consumidor con presupuesto limitado.
Y para la mayoría de los compradores, eso es realmente lo que se trata.
Por mi parte, después de que llegó mi pequeño pedido de ColourPop, olvidé que había usado Afterpay para comprarlo. (Oye, fueron dos semanas ocupadas). Si no fuera por los mensajes de texto y los recordatorios por correo electrónico que recibí, probablemente me habría perdido por completo. Pero también, debido a que mi costo fue tan bajo nuevamente, solo $ 51.31 repartidos en el transcurso de cuatro cuotas de menos de $ 13 y tenía el dinero de todos modos, pagué fácilmente la factura y nunca tuve uno de esos cargos por pagos atrasados.
En general, mi experiencia fue bastante inofensiva. Pero también puedo ver cómo un servicio como este podría volverse adictivo rápidamente. Ahora que sé sobre Afterpay, es como si lo viera en todas partes, y esa vocecita, la misma que me convenció para probarlo en primer lugar, vuelve a aparecer. Sabes que Lacey Dress en Reformation realmente no es tan caro con estos pagos si lo piensas, y podrías sacarle mucho provecho y…
Y luego recuerdo que, en muchos sentidos, soy exactamente el tipo de comprador que busca Afterpay: soy un millennial, tengo deudas y realmente quiero lucir linda y comprar en lugares como Reformation, pero sé que realmente no puedo pagarlo. Con Afterpay, una parte de mí siente que podría y es precisamente por eso que no confío en él.
Por eso, dejaré de lado Afterpay en el futuro. Pero si eres alguien que puede controlar cuánto gastas y mantenerte dentro de tus posibilidades, podría ser una forma decente y sin intereses de aprovechar las ventas entre cheques de pago o financiar tu próxima gran juerga de compras. Sólo sé cuidadoso.